حسابات الادخار: ما هي أنواعها؟ وما أفضلها؟

حسابات الادخار: ما هي أنواعها؟ وما هي أفضلها؟

حسابات الادخار ستة انواع رئيسية هي بايجاز:

١. حسابات الادخار العادية التقليدية، سواء تلك التي توفرها البنوك او الاتحادات الائتمانية التقليدية.

٢.حسابات الادخار عالية العائد، التي توفرها البنوك الالكترونية على الانترنت ، تقدم عائد عالي مقارنة بالاولى.

٣.حسابات سوق المال وهي تجمع بين النوعين الاولين توجد في البنوك التقليدية والبنوك الالكترونية، تجني فوائد من قريبة من عالية العائد.

٤.حسابات شهادات الايداع، وهي ادخار طويل المدى للكسب المال من ايداع المال لفترة محدودة وربح الفائدة.

٥.حسابات ادارة النقد وهي الموجهة للاستثمار في حسابات التقاعد وما يشبهها من حسابات الوساطة .

٦.حسابات التوفير المتخصص، وهي حسابات موجهة بأهداف ادخار محددة مثل التوفير للاطفال، او الوصاية والحفظ اوالتوفير الطلاب...

لا يوجد نوع واحد مفضل احسن من بقية الانواع، لان كل نوع له غاياته المحددة ونوع الاشخاص التي تتوائم معه، لذلك يجب اختيار نوع حساب الادخار الذي يتوافق مع غاياتنا، ومع المستوى الذي نريد تحقيقه.

لذا دعونا نتعرّف على عليها، وما هي أفضلها؟

تنقسم أنواع حسابات الادخار Savings Accounts إلى ستّة أنواع، وهو ما أشارت إليه الصديقة @khouloud_benzeghba في تعليقها. لكن بالنسبة للأفضلية، فإنها لا تقتصر على حساب بعينه، وإنما تكون نسبيّة بالنسبة لحالة المستخدمين في هذه الحسابات، حيث أن العميل الذي يتقدّم للترشّح بفتح حساب في بنك ما، ويرغب في فتح حساب ادخار، عليه أن يعتني بتفصيلة صغيرة، والتي يدعوها الخبراء بتفصيلة ("جيّد لـ" أو "Good for").

تعتني هذه الآلية بتوضيح فئة المستخدمين أو العملاء المناسبة لكل نوع حساب، على صعيد مختلف الظروف الاجتماعية والوظيفية والمادية.. إلخ. ويتم ذلك كالتالي:

1. حسابات الادخار التقليدية "جيّدة لـ" الأشخاص الذين يرغبون في ادخار الأموال على المدى الطويل أو القصير، وذلك من دون المهتمين بأعلى عائد ممكن، حيث تتم المحاسبة في هذا النوع بنظام العائد السنوي APY.
2. حسابات الادخار عالية العائد "جيّدة لـ" الأشخاص الراغبين في الوصول بالعائد إلى أعلى قيمة ممكنة، وذلك في إطار الحد الأدنى من التكلفة أو الرسوم.
3. حسابات سوق المال "جيّدة لـ" الأشخاص الذين يرغبون في ادخار أموالهم مع إتاحة المزيد من الاختيارات للتحكّم فيها أو الوصول إليها، وهو ما يفضّله بعض الأنواع من المستثمرين.
4. حسابات شهادات الإيداع "جيّدة لـ" الأشخاص الذين يرغبون في ادخار أموالهم فقط، بأعلى عائد وبدون القدرة على الوصول إلى هذه الأموال خلال فترة الادخار.
5. حسابات إدارة النقد "جيّدة لـ" من يرغبون في إدارة أموالهم، ويفضل هذه النوعية المتقاعدين من وظائفهم ومن يحصلون على مكافآت وظيفية كبيرة.
6. حسابات التوفير المتخصص "جيّدة لـ" من يرغبون في التوفير لأغراض بعينها، حيث يمكنهم الاتفاق على التخطيط لطريقة الادخار والحصول على العائد المناسبة لحساباتهم ورغبتهم.

تقريبا غالبيتنا يخصص مبلغا من العائد المادي الذي يحصل عليه لادخاره من أجل شراء شئ معين في مجال العقار مثلا، وببساطة نعني به الادخار هو الجزء من الدخل غير موجه للاستهلاك وعادة ما يتم وضعه في حسابات بنكية جارية محلية أو دولية.

صراحة لا يمكن الجزم في ابداء رأي حول الطريقة المثلى لذلك، فالأمر يختلف من شخص الى أخر هناك من يستند على ادخار المال بطريقة نقدية كجمع في حصالة مال أو أخر يفضل أن يتم اداعها في حسابه البنكي.

ولكن من أفضل الطرق التي جربتها صراحة هو الاعتماد على قاعدة 50-30-20، بمعنى 50 بالمئة الإنفاق على الضروريات من الدخل، 30% مخصصة لانفاق الكماليات من دخلك، ولابد من استبعاد 20% للادخار، ولابد الالتزام بهذه الطريقة بشكل منتظم لتعود بعد سنة تلاحظ بأن قد ادخرت جزءا مهما يمكن أن تستثمر في شراء أشياء ضرورية.

هناك العديد من الحسابات وتختلف الأفضلية على حسب احتياج كل شخص فمثلا:

• حساب التوفير العادي: هو حساب يتم فتحه بمبلغ مالي ولا يكون هناك فوائد، وهذا الحساب أنسب لمن يريدون الحفاظ على مالهم في بطاقة بنكية واستخدامها في الشراء بدلا من المال النقدي.
• حساب توفير للشباب: هو حساب أنسب للفئة العمرية الأقل من 21، فيكون هناك حد أدنى قيمته قليلة لفتح الحساب، والفائدة تختلف على حسب كونها شهرية، ربع سنوية، نصف سنوية، أم سنوية لكنها فائدة منخفضة في كل الأحوال.
• حساب الادخار: هو حساب بفائدة منخفضة بعائد شهري ثابت على حسب قيمة المال وفائدتها ويمكنك سحب المال في أي وقت، وهذا يناسب من يريدون الادخار المؤقت وفي ذات الوقت يحصلون على دخل ثابت منه حتى ولو قليلاً.
• حساب الشهادات: يكون بفائدة عالية ويوفر لك دخل ثابت شهريا جيدا لكن عيبه الوحيد هو أنك لا تستطيع سحب مالك في حين حدث حادث طارئ لك وإلا سوف تخسر قيمة من المال، فمن شروطها عدم سحب المال إلا بعد فترة معينة يتم تحديدها، وهذا النوع أنسب لمن يريدون ادخار جزء من المال لفترة طويلة بالإضافة لدخل ثابت جيد شهريا.

تحدث العديد من الأأصدقاء على أنواع حسابات الادخار لذلك دعنا نتحدث هنا عن كيف نختار حساب الادخار الأفضل بالنسبة لنا؟

في الأصل يعتمد النوع الصحيح لحساب التوفير بالنسبة لك على أهداف المدخرات الخاصة بك والمبلغ الذي يجب عليك توفيره وفي حين أن حسابات التوفير التقليدية هي طريقة رائعة للبدء يمكن أن تكون معدلات فائدتها أعلى إذا لم تكن بحاجة إلى الوصول إلى أموالك ويمكن أن تأتي حسابات سوق المال بمعدلات فائدة أعلى إذا استوفيت الحد الأدنى من الرصيد و / أو متطلبات الإيداع الشهرية أما إذا كنت تقوم بالادخار للتقاعد ، فغالبًا ما تأتي حسابات التقاعد المتخصصة بمزايا ضريبية. يمكن أن تساعدك هذه المطالبات في تحديد ما يلي:

نوع الحساب

• مدخرات الطلاب ميزاتها:

1- كسب الفائدة

2- دفع رسوم منخفضة أو بدون رسوم

3- وصول دائم إلى أموالك

• الادخار لهدف؟ يمكنك الاختيار بين:

1- شهادات عالية العائد

2- المدخرات عبر الإنترنت

ومميزاتهم:

1- تحويلات مجانية

2- خطة ادخار تلقائية

• متقاعد تكون الاختيارات متشابهة مع الحالة السابقة :

1- شهادات عالية العائد

2- المدخرات عبر الإنترنت

ولكن مميزاتهم تختلف فبالنسبة إلى المتقاعدين:

1- معدلات فائدة تنافسية

2- دفع رسوم منخفضة أو بدون رسوم

• تعليم الاطفال؟

1- المدخرات الأساسية

2- مدخرات الأطفال

المميزات:

1- حسابات مشتركة مع أولياء الأمور

2- عمليات سحب محدودة

3- رسوم منخفضة أو بدون رسوم

وكما ناقشنا فلكل من حسابات التوفير وحسابات سوق المال وحسابات إدارة النقد وحسابات التقاعد هياكل وميزات محددة لمساعدتك على التوفير. للعثور على الخيار المناسب لك ، ضع في اعتبارك الرسوم الشهرية وأسعار الفائدة ومتطلبات سحب أموالك ويعتمد الأمر على هدفك....

وما أفضلها؟

مثلما تطرق زملائي للعديد من الأنواع، أردت القول أن لكل نوع إيجابيات وسلبيات علينا التحديد للمناسب لنا حسب ذلك، فعلى سبيل المثال

الحسابات العادية: يكون العائد منها قليل، الحساب سهل فتحه وحتى يمكن السحب منه حتى 6 مرات في الشهر إذا أردت ذلك وفي بعض الأحيان تحتاج رسوم إضافية للسحب الذي يتجاوز القانون المنصوص عليه.

حساب ادخار عالي العائد: الفائدة تكون أعلى وكذلك وصول الأموال من حساب لآخر تكون تحتاج لأيام في بعض الحالات، وفي الغالب لا تكون هناك رسوم شهرية على الحساب.

حسابات سوق المال تمكنك من التعامل بالشيك أو ببطاقة الخصم وبطاقة الصراف الآلي لكن يتطلّب فتح حساب حدًا أدنى وأعلى للإيداع وأسعار الفائدة تكون متفاوتة حسب المبلغ المودع.

حساب الإدخار هو أمر مهم جداً لإنه يساعد على الانضباط، ويتم بسهولة فتح وديعة محددة المدة، غالبا من أسبوع إلى عام كامل، حيث لا يمكن سحب المبلغ خلال هذه المدة دون خسارة العائد. غير أن هذه الطريقة لا تناسب من يرغب في إيداع مبلغ منتظم "مثلا كل شهر"، لأن الأمر يصبح متعبا وغير عملي، حيث يحتاج الشخص إلى فتح وديعة جديدة كل شهر، وفي النهاية ستكون هناك تواريخ مختلفة لحلول أجل كل وديعة. لذا، هذه طريقة لا بأس بها لمن لديه مبلغ من المال كبير نسبيا ولا يحتاج إليه عدة أسابيع أو أشهر، وكذلك يقبل الشخص بعائد متدن في حدود ثمانية أعشار النقطة المئوية.

وهناك أيضاً خيار أخر وهو صناديق الاستثمار التي تستثمر، إما بفتح حساب استثماري لدى المصرف جنباً إلى جنب مع الحساب الجاري، ومن ثم شراء أسهم، لكن بطريقة أسهم المؤشرات، وهي عبارة عن مجموعة أسهم تشترى كسهم واحد وتكون مخاطرتها أقل من شراء الأسهم الفردية. هذا ممكن أن يحقق عوائد أعلى بكثير مما سبق، لكن في الوقت نفسه قد يحقق خسائر مباشرة في رأس المال (إلا أنّ معظم المستثمرين يعتبرونه طريقة مهمة للإدخار والتجارة).

حسابات الادخار بمصر مثلا لها أكثر من مسمى:

• شهادات التوفير وهي أشبه بوضع مبلغ من المال وبالمقابل تحصل على فوائد شهرية عليه ولكن لا يجمد حسابك ويمكن السحب والإيداع بالحساب كما ترغب.
• وهناك الودائع وهي مرتبط بوضع مبلغ من المال بالبنك لمدة معينة مثلا شهر أو اثنان حتى سنة ويكون الأمر مسحوب بعوائد مختلفة ولكنها مدة تتجمد بها أموالك لن يكون بقدرتك السحب منها أو استخدامها ولكن إن حدث وقمت بسحب الأموال من البنك لن يتم تطبيق الفوائد أو لن تحصل على العوائد كما تم الاتفاق مع البنك
• وهناك الشهادة وهي نفس فكرة الودائع ولكن تكون لمدة أطول سنة وثلاث سنوات وخمس سنوات ولا يتم أيضا سحب أو استخدام الأموال إلا بعد انتهاء المدة المتفق عليها أو سيتم خصم العوائد التي كان سيدفعها لك البنك.

أما بالنسبة لما هي أفضلها فلا يوجد نوع مفضل هي تختلف فقط في الوقت ونسبة العوائد التي تعود كربح للفرد أو المستثمر أهم نقطة هنا أن يكون الشخص واثق تماما أن هذا المبلغ لن يحتاجه أو لن يتم سحبه من البنك حتى لا يخسر قيمة العوائد المتفق عليها.

وهناك أنواع مختلفة من العوائد والتي كما أوضحت تكون على المدى القصير، وأنواع مختلفة من الشهادات التي تكون على المدى الطويل.

من الأفضل أيضا معرفة نسب العوائد المختلفة بالدولة حسب البنوك التي ترغب بالاستمثار بها لأنها تختلف من بنك لآخر وهناك نسب منخفضة ونسب أعلى وهكذا.

حساب الادخار، يساعد على الانضباط، ويتم بسهولة بفتح وديعة محددة المدة، غالبا من أسبوع إلى عام كامل، حيث لا يمكن سحب المبلغ خلال هذه المدة دون خسارة العائد. غير أن هذه الطريقة لا تناسب من يرغب في إيداع مبلغ منتظم "مثلا كل شهر"، لأن الأمر يصبح متعبا وغير عملي، حيث يحتاج الشخص إلى فتح وديعة جديدة كل شهر.

لذلك، فإن الطريقة الأخرى التي قد تناسب من يريد إيداع ما لديه من فائض مالي وبشكل متواصل هي، الوديعة المتكررة، وتسمى الأنيوتي،وطريقة عملها أن تبدأ بمبلغ معين ليس كبيراً في الغالب ، ومن ثم إيداع دفعات صغيرة كل شهر، ومدة الوديعة المتكررة تراوح بين عام واحد وخمسة أعوام. وهنا يبدأ العائد بالتحسن، لأن مدة الالتزام أطول، لكن في حال السحب المبكر تكون هناك إما غرامات أو الحرمان من أي عائد، الذي يصل في هذا النوع من حسابات الادخار، كمثال وحسب الأسعار الحالية، إلى 2.50 في المائة فيما لو استمر الحساب لمدة خمسة أعوام.

حسابات الادخار لها ستة أنواع كما ذكرها الزملاء في التعليقات، واختيار نوع معين من حسابات الادخار يعتمد على احتياجاتك وأهدافك، ومهم معرفة الاختلافات بينها ليُسهّل عليك تحديد الأنسب منها لادّخار أموالك.

1. حساب الادخار العادي/ التقليدي، يتميز بسهولة فتح حساب ادّخار عادي في أحد الفروع، وتتيح لك بعض البنوك القيام بذلك عبر الإنترنت، وامكانية كسب فائدة على مدخراتك لتنمية أموالك. ولكن عيوب هذا النوع تتمثل في ان عادةً ما تكون معدلات الفائدة منخفضة مقارنة بحسابات الادّخار الأخرى، أضافة إلى أن رسوم الصيانة الشهرية قد تُلغي أرباح الفوائد وقد تدفع رسوم إضافية على السحوبات الزائدة عن الحد المسموح.
2. حساب الادخار عالي العائد، وتتميز بإمكانية الحصول على معدل فائدة أعلى بكثير مقارنة بحسابات الادخار العادية، وعادةً ما يكون لدى البنوك العاملة عبر الإنترنت حد أدنى أقل من متطلبات الإيداع لفتح حساب، وأيضًا من غير المرجح أن يتم فرض رسوم شهرية على الحساب في البنوك عبر الإنترنت. اما بالنسبة لسلبياتها فلا يمكن الوصول إلى الفرع المصرفي؛ بمعنى أنه لا يمكن إيداع النقود مباشرة في حسابك في أحد الفروع، وقد يستغرق تحويل الأموال بين حساب الادخار عبر الإنترنت والحسابات في بنك آخر ما يصل إلى بضعة أيام، لا تمنحك بعض البنوك إمكانية الوصول إلى أموالك عبر ماكينة الصراف الآلي.
3. حسابات سوق المال، تُناسب هذا الحسابات  الأشخاص الذين يرغبون في الحصول على فائدة على المدخرات مع وجود المزيد من الخيارات للوصول إلى أموالهم، وتجمع هذه الحسابات بين ميزات حساب الادخار العادي وميزات حساب الادخار عالي العائد، وتوجد في البنوك التقليدية والبنوك العاملة عبر الإنترنت والاتحادات الائتمانية، بحيث تُقدّم هذه الحسابات أسعارًا أفضل من الأنواع الأخرى من حسابات الادخار المصرفية، وتكون قادرًا على كتابة شيكات من حسابك أو الوصول إلى أموالك باستخدام بطاقة الخصم أو بطاقة الصراف الآلي، إضافة إلى أنه يمكنك فتح حسابات سوق المال في البنوك التقليدية أو البنوك العاملة عبر الإنترنت. ولكن قد يتطلّب فتح حساب في سوق المال حدًا أدنى وأعلى للإيداع، وقد تكون أسعار الفائدة متفاوتة؛ مما يعني أنك ستحتاج إلى رصيد أعلى لكسب أفضل الأسعار، وتفرض احيانًا البنوك رسومًا شهرية على حسابات سوق المال.
4. حساب شهادات الإيداع، يمكن فتح هذا النوع في البنوك التقليدية والبنوك عبر الإنترنت، ولكن البنوك عبر الإنترنت تميل إلى تقديم أسعار فائدة أفضل؛ حيث تتراوح فترات شهادة الإيداع عادةً بين قصيرة المدى بـ30 يومًا وطويلة المدى بـ60 شهرًا، ولا توجد عادة رسوم صيانة شهرية مرتبطة بحسابات شهادات الإيداع. كما تقدم شهادات الإيداع في البنوك عبر الإنترنت متطلبات إيداع أولية أقل. لكنها تمتلك بعض العيوب مثل: أنه قد يؤدي سحب الأموال من حاسبك قبل تاريخ استحقاقه إلى فرض غرامة سحب مبكر، كما تميل شهادات الإيداع في البنوك التقليدية إلى تقديم أسعار فائدة أقل من البنوك عبر الإنترنت، ووضع مدخراتك في شهادة إيداع طويلة الأجل يجعل من الصعب الاستفادة من الزيادات المستقبلية في أسعار الفائدة.
5. حساب إدارة النقد، يختلف هذا النوع من الحسابات لأنه ليس مصمم خصيصًا للادخار، ولكنه يسمح بالاحتفاظ بالنقود التي قد تخطط للاستثمار فيها في حساب وساطة خاضع للضريبة أو حساب تقاعد. مميزات هذا النوع بأنه يمكن أن يقدم حسابات إدارة النقد مزايا لكل من الحسابات الجارية وحسابات التوفير، وقد تقدم الحسابات حدود تغطية أعلى من تغطية مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية المعتادة من خلال الشراكة مع عدة بنوك. ولكن من عيوبها انك قد لا تتمكن من الوصول إلى الخدمات المصرفية في الفروع، نظرًا لارتباطها بحسابات الوساطة عبر الإنترنت، ولا يتم تغطية هذه الحسابات دائمًا بتأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية.

6. حساب التوفير المتخصص، من إيجابيات هذا النوع أنه يمكنه مساعدتك في توفير المال لمجموعة متنوعة من الأهداف المالية المحددة، ويمكن أن تكسبك فائدة لمساعدتك على تنمية أموالك، تمامًا مثل حسابات التوفير الأخرى، رسوم الصيانة الشهرية منخفضة أو معدومة حسب الحساب. اما بالنسبة لسلبياتها فهي تحتوي على قواعد ضريبية صارمة لإجراء عمليات السحب، وقد تكون معدلات الفائدة التي تكسبها على حسابات توفير الأطفال أو حسابات الطلاب أو حسابات الكريسماس كلوب أقل من حسابات التوفير ذات العائد المرتفع أو حتى حسابات التوفير العادية، أيضًا قد يكون للحسابات المتخصصة قيود على من يمكنه فتحها.

برأيي تعدد الانواع يكسبك حق الاختيار حسب الأنسب ولكن يجب مراعاة هذه الفروقات بينهم والاختيار حسب حاجتك للحساب، يمكن أيضًا الاستفادة من نصيحة احد الأشخاص ذوي المعرفة لاختيار نوع الحساب.