لعلك تتعامل مع أحد البنوك سواء للحصول على بطاقة ائتمان أو إيداع مبالغ في حسابك أو التحويل لحساب آخر أو ربما حصلت على قرض. ما هي آلية عمل البنوك؟ وكيف تربح؟
آلية عمل البنوك؟
البنك بإختصار شديد هو شركة وظيفته أن يوظف الأموال الفائضة عند أشخاص عن طريق إقراضها لأشخاص يحتاجون المال. أي هو مثل منصة تربط بين المقرضين والمقترضين لكن بدون أن يعرفوا ببعضهم.
يربح البنك أساساً من الفرق بين سعر الفائدة. البنك يعطيك فائدة على إيداعاتك أقل من الفائدة التي يطلبها من المقترضين عند طلب قروض.
أي لو وضعت وديعة لمدة سنة قد تكون فائدتها 5%
بينما لو طلبت قرض لمدة سنة قد تكون فائدئه 7%
هذه الـ 2% هي ربح البنك
طبعاً البنوك تقدم عدد كبير من الخدمات الأخرى التي كل منها لها طريقة خاصة بالربح، لكن أساس العمل المصرفي هو التجارة بأموال الناس والربح من فرق الفائدة.
1- يأتي أصحاب الأموال الفائضة ويودعون أموالهم في الحسابات
2- يحتفظ البنك بجزء من تلك الأموال لديه كإحتياطي يدعى بالإحتياطي القانوني أو الإجباري وهو نسبة يحددها البنك المركزي يحتفظ بها لتلبية طلبات السحب
3- يأتي المقترضين المحتاجين للأموال ويحصلون على القروض من الجزء المتبقي من أموال أصحاب الأموال الفائضة
أي لنفرض أن أحدهم وضع 100 دولار في حسابه
يقتطع المصرف المركزي 20 دولار
ويتيح 80 دولار المتبقية للإقراض
يدفع البنك فائدة لصاحب الـ 100 دولار أقل من الفائدة التي يأخذها من صاحب الـ 80 دولار
قلنا فرضاً أن فائدة الإيداع 5% وهي تساوي 5 دولار
فائدة الإقراض 7% وهي تساوي 5.6 دولار ( 80*0.07)
ربح البنك 0.6 دولار من هذه العملية
طبعاً هذه حالة بسيطة للغاية حيث هناك إيداع واحد وقرض واحد
ما هي أنواع الحسابات؟
1- الحساب الجاري: وهو يسمح لك بإضافة وسحب الأموال يومياً عليه. يعطيك دفتر شيكات في حالات معينة، فائدته معدومة أو منخفضة للغاية ولاسقف له أي يمكنك إضافة الأموال لأي حد تريده
2- حساب التوفير: يسمح بإضافة وسحب الأموال بحرية، لا يعطي دفتر شيكات، يقدم فائدة أعلى من الجاري وله سقف لا يمكن تجاوزه بالإيداع أكثر
3- حساب الودائع: كل مبلغ جديد يدخل للحساب يعتبر وديعة. لا يمكنك السحب إلا بعد انتهاء مدة الوديعة وإلا خسرت فائدتها، فوائده الأعلى على الإطلاق وتختلف الفائدة بحسب مدة الوديعة. هناك ودائع لمدة شهر، 3 أشهر، 6 أشهر، سنة، سنتين وغيرها وتختلف حسب البنك
إذن الجاري يناسب الشركات التي تحصل على أموال يومياً في صناديقها فتحولها للبنك وعليها مدفوعات يومية للموردين وغير ذلك, التوفير مناسب لمعظم الناس الذين لديهم مبلغ صغير يريدون الإستفادة منه، الودائع يناسب الناس الذين لديهم مبالغ كبيرة ولايحتاجونها لمدة معروفة مسبقاً من الزمن, حيث أن الودائع لديها حد أدنى من الإيداع وهذا الشرط غير موجود في الجاري والتوفير.
متى يفلس البنك؟
في العادة لا يفلس البنك إنما يصيبه عسر مالي، أي عندما يأتي عدد كبير من أصحاب الودائع والحسابات ويطلبون أموالهم بنفس الوقت، لكن البنك يحتفظ فقط بجزء من تلك الأموال لأنه أقرض الباقي، هنا يعتبر البنك معسر .. أي أموال الناس موجودة ومحفوظة لكن ليست متاحة للسحب حالياً
يفلس البنك عندما يصبح فيه كما في كل شركة مفلسة، وهي أن عليه التزامات أكثر مما لديه من أموال. طبعاً البنك ليس له حرية إقراض الأموال إنما يجب أن يحافظ على نسبة معينة تتوافق مع الإيداعات .. وكلما زادت الإيداعات زادت قدرته على الإقراض.
حلال أم حرام؟
الفوائد ربا محرمة. يمكنك أن تتعامل مع البنك وبدون تقاضي فوائد على إيداعاتك أو خذها واصرفها في مجال ما ويبقى لك الإستفادة من خدمات البنك كلها كمكان آمن لحفظ أموالك والدفع ببطاقات الإئتمان والسحب من آلات الصراف والتحويل وغيرها
أية أسئلة؟