ابتكار الشمول المالي:إعادة النظر في نظام الادخار البريدي

سعود الحدب

تــــعبئة المــــوارد المــــالــــية المحــــلية مــــثل المــــدخــــرات أمــــر بــــالــــغ الأهــــمية لاقــــتصادات آســــيا الــــنامــــية. تــــعتبر المــــدخــــرات مــــهمة لأنــــها تــــسمح بـالاسـتثمار ، والـذي بـدوره يـزيـد مـن الـقدرة الإنـتاجـية لـلاقـتصاد. كـما أنـــها تـــلعب دو ًرا مـــه ًما فـــي الـــوســـاطـــة المـــالـــية بـــمعنى أن صـــناديق الادخــــار الــــتي يــــتوســــط فــــيها الــــنظام المــــصرفــــي يــــمكن اســــتخدامــــها كــائــتمان لــتمويــل أنشــطة الــتنمية. لــسوء الحــظ ، بســبب المســتويــات المـــختلفة لـــتنمية الـــقطاع المـــالـــي ، لا يـــزال الـــوصـــول إلـــى الخـــدمـــات المـــالـــية مـــثل الائـــتمان والادخـــار وخـــدمـــات الـــدفـــع محـــدو ًدا فـــي آســـيا الــنامــية. عــلى ســبيل المــثال ، 36٪ فــقط مــن الــبالــغين فــي شــرق آســيا والمـحيط الـهادئ لـديـهم حـسابـات ادخـار رسـمية و 11٪ لـديـهم إمـكانـية الـوصـول إلـى الائـتمان الـرسـمي ، اعـتبا ًرا مـن 2014. فـي مـواجـهة هـذا الـواقـع ، تـحتاج آسـيا إلـى اسـتكشاف اسـتراتـيجيات أخـرى وتحسـين الـوصـول المـالـي. فـي هـذا الـصدد ، فـإن دور الشـبكة الـبريـديـة أمـر بـالـغ الأهــمية. مــع أكــثر مــن 600000 فــرع فــي جــميع أنــحاء الــعالــم ، تــوفــر مـكاتـب الـبريـد بـنية تـحتية بـديـلة لـسكان الـريـف لـلوصـول إلـى نـطاق واســـع مجـــموعـــة مـــن الخـــدمـــات المـــالـــية الـــتي لا تســـتطيع المؤســـسات المـــالـــية الـــتقليديـــة تـــقديـــمها. بـــالـــنظر إلـــى إمـــكانـــات مـــكاتـــب الـــبريـــد لـتوسـيع الخـدمـات المـالـية فـي المـناطق الـريـفية ، قـد يـكون تـطويـر نـظام الادخـار الـبريـدي اسـتراتـيجية جـيدة لـلبلدان الآسـيويـة الـنامـية لـزيـادة الشمول المالي ، والحد من الفقر ، وتحقيق نمو اقتصادي أعلى.

لماذا المدخرات البريدية؟

يــعود أصــل نــظام الادخــار الــبريــدي أو اســتخدام الشــبكة الــبريــديــة لــتعبئة المــدخــرات إلــى عــام 1861 عــندمــا أدرك صـانـعو الـسياسـات فـي المـملكة المتحـدة صـعوبـة تـضمين الأقـل ثـرا ًء فـي نـظام الـتمويـل الـرسـمي لـلدولـة. فـي ذلـك الــوقــت ، كــانــت الــبنوك تهــتم فــقط بــالأثــريــاء وكــان لــها وجــود فــقط فــي المــدن الــكبيرة. كــان الــسماح لمــكتب الــبريــد بــالــتعامــل مــع الــودائــع وســيلة مــيسورة الــتكلفة لإدراج المــزيــد مــن الأشــخاص أكــثر مــن أي وقــت مــضى فــي الــنظام المـالـي ، مـما يـمنح الـناس مـكانًـا لـلإيـداع خـارج المـنزل. لا يـزال الأسـاس المـنطقي لإدخـال الـتمويـل الـبريـدي فـي عـام 1861 قـائـ ًما حـتى يـومـنا هـذا فـي الاقـتصادات الـناشـئة ، حـيث تـميل المؤسـسات المـالـية الـرسـمية إلـى خـدمـة عـدد قليل فقط من الأثرياء.

فـي آسـيا ، أصـبح نـظام الادخـار الـبريـدي وسـيلة لـتعزيـز تـنمية اقـتصاديـة أكـثر تـوازنـاً مـنذ أكـثر مـن قـرن ، مـن خـلال تـعبئة المـدخـرات وتـقديـم الخـدمـات المـالـية لـلفقراء وذوي الـدخـل المـنخفض. فـي الـيابـان ، عـلى سـبيل المـثال ، نـظام الادخـار الـبريـدي خـدم مـنذ فـترة طـويـلة احـتياجـات سـكان الـريـف مـن ذوي الـدخـل المـتوسـط والمـنخفض مـن الخـدمـات المـالـية ، وقـدم الـتمويـل للجـمهور اسـتثمار رأس المـال. فـي وقـت مـبكر مـن عـام 1875 ، بـدأ مـكتب الـبريـد الـحكومـي فـي تـقديـم حـسابـات الـتوفـير والـحوالات الـبريـديـة. تـوسـعت مجـموعـة المـنتجات المـالـية عـلى مـدار الـقرن الـذي تـلاه ، بـما فـي ذلـك مـيزات مـثل الـتغطية الـتأمـينية. نـظ ًرا لانـتشارهـا الـواسـع - كـان عـدد فـروع الـبريـد الـتي تؤدي وظـائـف مـالـية تـقريـبًا ضـعف عـدد جـميع المؤسـسات المـالـية الأخـرى مـجتمعة فـي عـام 2015 - ومـصداقـيتها المـدعـومـة مـن الـحكومـة ، تـطورت Japan Post لـتصبح واحـدة مـن أكـبر المؤسـسات المـالـية فـي الـعالـم ، كـمية مـن الـودائـع أكـبر من أي بنك خاص آخر في اليابان )2004 Scher and Yoshino(.

مـن خـلال مـوقـع الـقوة هـذا ، كـان الـنظام المـالـي الـبريـدي مـه ًما لتحـديـث الـيابـان. كـانـت المـدخـرات فـي بـنك الـبريـد ضـروريـة لـلمشاريـع بـما فـي ذلـك الإسـكان والـبنية الـتحتية وتـطويـر الأعـمال. خـلقت هـذه المـساهـمات دورة حـميدة. كـل هـذه الـعوامـل جـعلت الـيابـان أكـثر ثـرا ًء ، مـما أدى إلـى زيـادة المـدخـرات المـودعـة فـي الـنظام الـبريـدي ، وسـمح للنظام المالي بالاستثمار في مشاريع ذات حجم وتعقيد أكبر من أي وقت مضى.

فـي الـهند ، ظهـرت الـبنوك الـبريـديـة المـدعـومـة مـن الـحكومـة فـي عـام 1882 ، مـن بـين أقـدم بـنوك الـبريـد فـي آسـيا. عــند الاســتقلال فــي عــام 1947 ، بــدأت حــكومــة الــهند فــي دمــج الخــدمــات المــالــية الــبريــديــة فــي حــملة طــويــلة الأمــد للتحـديـث. جـاءت مسؤولـية هـذا الجهـد ضـمن اخـتصاص مـنظمة المـدخـرات الـوطـنية الـتي تـم إنـشاؤهـا حـديـثًا فـي عــام 1948. وبســبب الــعدد الــكبير مــن الأشــخاص الأقــل ثــرا ًء فــي الــبلاد ، كــان تــركــيز بــنك الــبريــد عــلى اســتهداف الـعديـد مـن صـغار المـدخـريـن فـي الـبلاد. عـلى الـرغـم مـن أن الـنظام المـصرفـي قـد زاد مـن انـتشاره بـشكل كـبير مـنذ ذلـك الـحين ، فـلا تـزال هـناك حـاجـة إلـى المـزيـد. مـن بـين 1.2 مـليار نـسمة فـي الـهند ، لا يـزال 40٪ مـن الـسكان الـبالـغين غـير قـادريـن عـلى الـوصـول إلـى الخـدمـات المـصرفـية. سـتلعب الخـدمـة الـبريـديـة دو ًرا قـو ًيـا فـي سـد هـذه الـفجوة لأنـها أفـضل اسـتعدا ًدا مـن الـتمويـل الـتقليدي لـلوصـول إلـى المـناطق الـريـفية. مـن أصـل 150.000 مـكتب بـريـد ، هـناك أكـثر مـــن 130.000 خـــدمـــة فـــي المـــناطق الـــريـــفية. هـــذا هـــو أكـــثر مـــن أربـــعة أضـــعاف عـــدد الـــفروع المـــصرفـــية الـــريـــفية للمؤسـسات المـالـية الـتقليديـة. مـن حـيث عـدد الـحسابـات المـصرفـية ، يـفوق عـدد حـسابـات بـريـد الـهند الـبالـغ عـددهـا 238 مـليون حـساب أي مؤسـسة مـفردة أخـرى إلـى حـد بـعيد ، ولـكن لا يـزال هـناك مـجال كـبير لـلنمو مـقارنـة بـمدى الوصول إلى التمويل التقليدي بشكل إجمالي (إدارة البريد الهندية 2016)..

دور المدخرات البريدية في الشمول المالي

يـبدو أن آسـيا فـي وضـع طـبيعي يـسمح لـها بـتعزيـز ا لمـدخـرات الـبريـديـة بسـبب الشـبكة الـبريـديـة الـواسـعة والـبنية الـــتحتية فـــي ا لمـــنطقة الـــتي يـــمكن أن تـــكون بـــمثابـــة نـــقاط وصـــول لـــتقديـــم الخـــدمـــات ا لمـــالـــية. يـــقع حـــوالـــي 48٪ مـــن مــكاتــب الــبريــد فــي الــعالــم - حــوالــي 320،000 - فــي آســيا )الــشكل 1(. فــي ا لمــتوســط ، يخــدم فــرع مــكتب الــبريــد كـل 72 كـيلومـت ًرا مـربـ ًعا ، وهـي نسـبة تـغطية أكـبر بـكثير مـن أجـزاء أخـرى مـن الـعالـم. مـنطقة الـتغطية ليسـت مجـرد وجـود رمـزي. فـي الـواقـع ، تـتمتع ا لاقـتصادات ا لآسـيويـة بـوصـول جـيد إلـى مجـموعـة كـامـلة مـن الخـدمـات الـبريـديـة مـثل التسـليم ا لمـباشـر لـلبريـد إلـى ا لمـنزل )الـشكل 2(. تـتمثل إحـدى مـزايـا نـظام ا لادخـار الـبريـدي مـقارنـة بـالـنظام ا لمـــصرفـــي فـــي قـــدرتـــه عـــلى اســـتخدام مـــكاتـــب الـــبريـــد الـــحالـــية لـــتقديـــم الخـــدمـــات ا لمـــالـــية ا لأســـاســـية إلـــى ا لمـــناطـــق وا لمــجتمعات ا لمحــرومــة )الــشكل 3(. مــن خــلال تــوفــير الــوصــول إلــى الخــدمــات مــثل الــودائــع وا لمــدفــوعــات والــتأمــين ، تـزيـد مـكاتـب الـبريـد مـن ا لمـنافـسة للشـرائـح ا لمحـرومـة ، وبـالـتالـي إحـداث تـأثـير إيـجابـي عـلى الـتوظـيف ودعـم الـتنمية ا لاقـتصاديـة الـريـفية وا لإقـليمية )2016 Boon(. تـقدم مـكاتـب الـبريـد أيـ ًضا حـلو ًلا للتحـديـات الحـرجـة فـي الـشمول ا لمــــالــــي مــــثل إمــــكانــــية الــــوصــــول والــــقدرة عــــلى تحــــمل الــــتكالــــيف )2014 Berthaud(. لا يــــزال حــــوالــــي 32٪ مــــن الــبالــغ ين فــي آســيا وا لمــحيط الــهادئ الــنامــية غــير قــادريــن عــلى الــوصــول إلــى الــحسابــات ا لمــصرفــية ، فــي حــين أن ا لمــزيــد مــن الــناس لا يــتعامــلون مــع الــبنوك ، 55٪ فــي جــنوب آســيا و 41٪ فــي آســيا الــوســطى. فــي ا لاقــتصادات الــتي تــكون فــيها الــحسابــات الــبريــديــة هــي ثــانــي أكــبر مــساهــم فــي الــشمول ا لمــالــي ، حــيث يــمتلك أكــثر مــن 1.6 مليار شخص في جميع أنحاء العالم شكلاً من أشكال الحسابات البريدية.

تـشير ا لأدلـة أيـ ًضا إلـى كـيفية اسـتخدام الـتمويـل الـبريـدي لمـعالـجة الـفجوات الـجغرافـية والـجنسانـية وفـجوات الـنمو الــناتــجة عــن ا لاســتبعاد ا لمــالــي )2016 Ansón(. أولاً ، لأن الــنظام الــبريــدي يــمكن أن يــكون بــعيد ا لمــنال ، يــمكن لـلتمويـل الـبريـدي أن يـحقق الـشمول ا لمـالـي لأولـئك الـذيـن يـعيشون خـارج الـتخصص الـرئـيسي ا لمـقدمـة ، يسـتخدم

ما يقرب من 12 ٪ من السكان هذه الخدمة إما حصر ًيا أو كمكمل للتمويل الرسمي التقليدي.

بـشكل عـام ، مـن ا لمـرجـح أن تسـتخدم الـنساء والـفقراء والـذيـن يـعيشون فـي ا لمـناطـق الـريـفية الـتمويـل الـبريـدي. ونـتيجة لــذلــك ، كــان ُيــنظر إلــى مــزيــج الخــدمــات الــبريــديــة مــع الــتمويــل مــنذ فــترة طــويــلة عــلى أنــه يــنطوي عــلى إمــكانــات عــالــية لــتعزيــز الــشمول ا لمــالــي لأولــئك الــذيــن يــميلون إلــى الحــرمــان بــطبيعة الــحال مــن الــحصول عــلى الــتمويــل الــرســمي. فــي الواقع ، الحسابات البريدية بــشــكــل عــام , يــتــأثــر تــطــور نمــاذج الأعــمــال المخـتـلـفـة لـلـتـمـويـل الـبـريـدي بمـدى مـشـاركـة الحـكـومـة ف عـمـلـيـات تـقـدي الخـدمـات المـالـيـة الــبــريــديــة. كــل نمــوذج لــه مــزايــاه الخــاصــة ومـــدى مـــلاءمـــتـــه يـــعـــتـــمـــد عـــلـــى حـــالـــة كـــل اقــتــصــاد. كــل نمــوذج لــه مــزايــاه الخــاصــة فتعبئة المدخرات حسب السياق.

عـلـى سـبـيـل المـثـال ,

في نمـوذج أعـمـال الـشـراكـة , تـعـمـل مـنـظـمـات الادخـار الـوطـنـيـة مـع مـكـاتـب الــبــريــد لإنــشــاء مــنــتــجــات مــالــيــة مــصــمــمــة خـصـيـصًـا لـلـعـمـل ف ظـروف مـعـيـنـة )Scher and Yoshino2004(.هذانموذج شــائــع بــشــكــل خــاص ف جــنــوب آســيــا حــيــث تــوجــد عــقــبــات ثــقــافــيــة تمــنــع الــنــاس مــن الانـضـمـام إلـى المـؤسـسـات المـصـرفـيـة. مـن خـلال الــشــراكــة مــع الــتــمــويــل الــتــقــلــيــدي , يمــكــن لمــكــاتــب الــبــريــد تــوســيــع تــغــطــيــتــهــا المــالــيــة واكـــتـــســـاب المـــعـــرفـــة المـــتـــخـــصـــصـــة ف إدارة المؤسسات المالية.

بمـوجـب نمـوذج مـكـتـب الـتـوفـيـر الـبـريـدي , يـتـم إنـشـاء وحـدات داخـل قـسـم الـبـريـد لـلـتـعـامـل مع حسابات الــــــــــــــــــــــــتوفير الصغيرة ومجموعة مــحــدودة مــن المــنــتــجــات المــالــيــة الأخــرى. لا يُــقــصــد بــهــذا الــنــوع مــن المــؤســســات أن يــكــون بــديــلاً عــن الــتــمــويــل الخــاص - ولا يمــكــن أن يكون بمثابة مؤسسة بسببها اتساعهـا المحــدود. بــدلاً مــن ذلــك , مــن المــفــتــرض أن تــقــدم مــؤســســات ادخــار بــســيــطــة ومــريــحــة وجــديــرة بــالــثــقــة. مــن خــلال جــمــع مــخــزون كبير من المدخرات، يمكن لهذه المؤسسات ان تـسـاهـم ف تـنـمـيـة الـدولـة مـن خـلال الإقـراض وقــد تــكــون مــصــدرًا قــيــمًــا لاســتــقــرار الــنــظــام المـالـي لـلـبـلـد , كـمـا كـان الحـال ف جـمـهـوريـة كــوريــا خــلال الأزمــة المــالــيــة الآســيــويــة عــام ١٩٩٧ ..

من المدخرات البريدية

لإرسال البنوك:اقتصاديات الوظائف المتغيرة

تقليديا ، تقع بنوك الادخار البريدية ضمن الاختصاص المشترك للبنوك المركزية ووزارات المالية ووزارات البريد. مع تطور المؤسسات المالية البريدية على مر السنين ، ظهرت أيضًا نماذج بديلة ، تتراوح من مكتب بريد تاجر نقدي بسيط يجمع المدخرات ، إلى شراكة مع مؤسسات مالية ، إلى بنك ادخار بريدي غير مرخص ، وأخيراً إلى بنك بريدي يقدم مجموعة واسعة من الخدمات المالية (الشكل 4). في بعض البلدان ، يتخذ التمويل البريدي شكل مشروع مشترك بين القطاعين العام والخاص. في بلدان أخرى ، تطور التمويل البريدي بمرور الوقت ، من بنوك الادخار في مكاتب البريد إلى البنوك البريدية المرخصة. وفقًا لقاعدة بيانات نشرها الاتحاد البريدي العالمي في عام 2011 ، يتم توفير الخدمات البريدية في الأسواق المتقدمة بشكل أساسي من خلال شراكة بين مكاتب البريد والمؤسسات المالية الأخرى. في المقابل ، يتم توفير غالبية التمويل البريدي في البلدان النامية عن طريق بنوك الادخار أو بنوك البريد.

إنشاء أنظمة تمويل بريدي فعالة: قضايا وتحديات

في حين لعبت مكاتب البريد دورًا مهمًا كبوابة لتقديم الخدمات المالية ، فإن تطوير التمويل البريدي الفعال ليس بالأمر السهل بسبب عدد من التحديات.

الإطار التنظيمي

يطرح تنظيم النظام المالي البريدي أحد التحديات الفريدة العديدة. على الرغم من أن التمويل البريدي يمكن أن يكون حضوراً قوياً للغاية في الاقتصاد ، إلا أنه يمكن أن يكون أيضًا عرضة لعدم الكفاءة والفساد. لذلك ، فإن التنظيم الجيد الذي تم تصميمه وتنفيذه بشكل صحيح مهم للتأكد من أن التمويل البريدي فعال وخاضع للمساءلة.

على سبيل المثال ، فإن إتاحة الخدمات المالية للجميع بأسعار منخفضة من خلال التدخل الحكومي القوي هو هدف سياسي جدير بفوائد الشمول المالي. من ناحية أخرى ، فإن المؤسسة المالية المدعومة من الحكومة مثل بنك البريد الوطني تخلق احتكارًا طبيعيًا. نظرًا لأن الأعمال التجارية مضمونة للتمويل البريدي الحكومي ، فمن الصعب تعطيلها والابتكار. قد يكون لهذا تأثير سلبي على التمويل التقليدي لأنه قد يزاحم المنظمات القائمة.

لتفادي هذه المشكلة ، يجب على صانعي السياسات إنشاء إطار تنظيمي مفتوح وشفاف للتمويل البريدي وتصميم استراتيجيات إنفاذ فعالة لتنفيذها. يجب أن يُحكم نظام التمويل البريدي برقابة شفافة تدفعه إلى الابتكار. مثال من إندونيسيا لكيفية وجود هذا الهيكل التنظيمي هو علاقة بنك تابونغان نيجارا مع Post Indonesia. بدلاً من تضمين التمويل تحت مظلة الخدمة البريدية ، يوجد البنك بشكل مستقل ويبيع منتجاته من خلال مكاتب البريد. من خلال الحفاظ على إدارته متميزة ، يمتلك بنك تابونجان نيجارا حافزًا للابتكار بشكل مستقل. علاوة على ذلك ، لديها ترتيب لتقاسم الأرباح مع المنشور. هذا يشجع Post Indonesia على العمل كشيك ، حيث أن المؤسستين مخوَّلتان بشكل فردي في نجاح المنتج المالي.

هذه الخدمات البريدية يمكن أن تنمو مكاتب الادخار وتصبح مؤسسات أكثر تطوراً تقدم خدمات مالية كاملة الخدمات. في بعض البلدان ، يعني هذا أن تصبح بنك بريد تابع لمؤسسة عامة ، كما حدث في الفلبين.

منذ تسعينيات القرن الماضي ، ظهر المزيد من نماذج الأعمال التجارية البديلة للتمويل البريدي ، والتي تتميز بمشاركة قوية من القطاع الخاص. هناك عدد من العوامل التي تفسر الاقتصاد المتغير للوظائف ، بما في ذلك انخفاض حجم البريد ، وزيادة استخدام تكنولوجيا المعلومات ، والتطورات التنظيمية مثل فتح الأسواق وتحريرها. يتسم تأثير المنافسة على التمويل البريدي بأهمية خاصة ، مما يؤثر على طريقة عمل الأنظمة البريدية وتقديم الخدمات المالية البريدية. على سبيل المثال ، تثير فكرة إدارة مؤسسة بريدية بالكامل من قبل الحكومة مخاوف البنوك المنافسة في مجال القطاع الخاص ، مخالفة فكرة وجود مؤسسة مالية مملوكة للحكومة قد تتمتع بأوراق مالية ومزايا لا يمكن لمؤسسات القطاع الخاص الوصول إليها. نتيجة لذلك ، فإن إدارة وتحويل البنوك البريدية إلى مشاريع مشتركة ، أو حتى كيانات خاصة بالكامل ، هو وسيلة لتهدئة هذه المخاوف (Ansón et al. 2013).

ومع ذلك ، قد يكون إيجاد التوازن الصحيح أمرًا مزعجًا. من المهم تجنب التأثير على المنافسة من خلال تفضيل مؤسسة خاصة على الأخرى. علاوة على ذلك ، من المهم أن تدرك كيف تعود العلاقة بالفائدة على كل شريك. الشروط التي تحابي الحكومة تحد بشكل مفرط من الحوافز للقطاع الخاص ؛ سيكون لمثل هذه الشراكات تأثير محدود فقط. وعلى العكس من ذلك ، فإن تفضيل المؤسسات الخاصة أكثر من اللازم قد يؤدي إلى تشويه المنافسة وإهمال منطق الخدمة العامة للتمويل البريدي (Berthaud 2012).

التعليم المالي ومحو الأمية

على الرغم من أن نظام الادخار البريدي يمكن أن يحقق فوائد الشمول المالي ، إلا أنه يجب أن يكون مصحوبًا ببرنامج قوي للتثقيف المالي لتحقيق المدى الكامل لهذه الإمكانات. في اليابان ، تُزرع قاعدة المعرفة هذه منذ سن مبكرة. في المدرسة الابتدائية ، يفتح أطفال المدارس حساب توفير بريدي ويودعون مبلغًا صغيرًا كل شهر لمدة 6 سنوات. يتم توضيح المزيد من الفروق الدقيقة في التمويل في جميع أنحاء المدرسة الإعدادية والثانوية. إن تطوير محو الأمية المالية بهذه الطريقة مفيد ، لأنه يخلق قاعدة معرفية ويولد عادة الادخار من خلال إشراك الأطفال في سن مبكرة.

تطوير مثل هذه البرامج هو جهد تعاوني بين عدة وزارات. يمكن إضفاء الطابع الرسمي على التعاون في مجلس خارجي يتعامل مع هذه الأمور على أساس رسمي ومنتظم. يجب أن يتم إنشاء هذه مع مدخلات من تمويل الاقتصاد ، والتعليم ، والسلطات البريدية. وتعزز الحاجة إلى إعادة تشكيل القوة العاملة البريدية أن هذا التعاون ضروري. يجب أن تعمل كل هذه السلطات معًا لضمان أن يشمل موظفي البريد أولئك القادرين على الخدمة المالية. وبخلاف ذلك ، يجب على الأنظمة البريدية توظيف العمالة اللازمة لضمان قدرة البنوك البريدية على التعامل مع ودائع المدخرين بشكل فعال ومهني.

من المهم التأكيد على أن توجيهات السياسة هذه من أجل نظام بريدي ناجح تحتاج إلى اكتساب الثقة من أولئك الذين ليسوا على دراية بالتمويل الرسمي. علاوة على ذلك ، يجب على الاقتصادات التي تطمح إلى توسيع نطاق الخدمات المالية البريدية أن تضمن أن تكون الخدمة الأساسية عالية الجودة قبل تطوير البنك البريدي في اتجاه يقدم فيه محفظة أكثر تنوعًا وشمولية من المنتجات المالية (Ansón et al. 2013).

التعاون الإقليمي

كأداة للشمول المالي ، يعد توفير الخدمات المالية البريدية منفعة عامة لها فوائد تمتد عبر البلدان. في عالم تسوده العولمة وتتزايد فيه الروابط المالية ، يتمثل أحد التحديات في تسخير قدر أكبر من التعاون والتكامل لتعظيم فوائد التمويل البريدي.

هناك حاجة إلى تنظيم فعال للتأكد من أن نماذج الأعمال المختلفة للتمويل البريدي تعمل بشكل داعم بيئة. في الحالات التي يمنع فيها فشل السوق الوصول إلى الخدمات المالية ، يجب أن تحدد اللوائح الجيدة القيود وتوفر التدخل المناسب. من المهم أيضًا وجود لوائح لتوجيه عمليات التمويل البريدي ، لا سيما في التعامل مع التحسينات الهائلة في التكنولوجيا والابتكار المالي التي يمكن أن تؤثر على تقديم الخدمات المالية البريدية. مع هذا المبدأ التنظيمي ، يمكن أن يتعايش التمويل البريدي بانسجام مع الهياكل القائمة.

تنفيذ الأنظمة البريدية

نظرًا لأن التمويل البريدي يختلف عن الخدمات المالية التقليدية (على سبيل المثال ، الخدمات المصرفية) ، يجب أن تكون البلدان مستعدة للتعامل بسلاسة بين الأنظمة البريدية في الشبكة المالية الحالية. هذا مهم لضمان أن البنوك التقليدية وبنك البريد يمكن أن يتعاملوا مع المعاملات بين بعضهم البعض وأن تستخدم البنوك البريدية المعايير الحالية التي تسمح للمستهلكين بالتعامل في السوق المفتوحة. وهذا يعني إنشاء أو الانضمام إلى شبكة واسعة من أجهزة الصراف الآلي ، وتنفيذ بطاقات الخصم التي يمكن استخدامها في المتاجر ، وامتلاك فروع مناسبة توفر للعملاء مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية.

يعتبر بنك البريد في جمهورية كوريا نموذجًا جيدًا لتنفيذ التمويل البريدي الفعال من حيث التكلفة والفعالية. نظرًا لاعتمادها السريع للتكنولوجيا المالية وتكاملها الوثيق بين الخدمات المصرفية البريدية وشبكة الهاتف المحمول الخاصة بها ، يمكن للعملاء الوصول إلى التمويل البريدي على الجزء الخلفي من شبكة الهاتف المحمول في الدولة. في إندونيسيا ، تقوم الحكومة بتجربة ما يسمى بالخدمات المصرفية "بدون فروع بنكية" ، حيث يمكن للعملاء الوصول إلى حساباتهم من خلال محطات محمولة يتم توزيعها على مكاتب البريد في جميع أنحاء البلاد. هذه طريقة ميسورة التكلفة لتعزيز الشمول المالي والتي تعتمد على نشر الوظائف المصرفية التي يسهل فهمها والتي لا تتطلب تجديدات بالجملة لمكاتب البريد ولا تتطلب إعادة تدريب مكثف للموظفين (الاتحاد الدولي للاتصالات والاتحاد البريدي العالمي 2010).

على سبيل المثال ، من المجالات المهمة التي يمكن أن يساهم فيها التمويل البريدي في استخدام النظام البريدي كقناة لإرسال التحويلات واستلامها. تتمثل إحدى المشكلات الرئيسية في الرسوم المرتفعة المرتبطة بإرسال التحويلات عبر القناة المصرفية الرسمية ، فضلاً عن المشكلات الأمنية المتعلقة بإرسال الأموال عبر البلدان. إن تزويد المهاجرين بقناة آمنة وفعالة ورخيصة لتحويل الأموال أمر ضروري لتعزيز الشمول المالي الأكبر بين هذه المجموعة المهمشة. نظرًا لطبيعة التحويلات عبر الحدود ، يمكن أن يكون التمويل البريدي أداة فعالة لتعزيز الشمول المالي من خلال تعزيز التعاون بين مختلف الشبكات البريدية عبر البلدان. على سبيل المثال ، يمكن لمشغلي البريد الموافقة على تنسيق رسوم التحويلات أو مشاركة أفضل الممارسات في تعزيز التحويلات من خلال مكاتب البريد.

يعد التعاون أيضًا أمرًا بالغ الأهمية لمواجهة تحديات زيادة الرقمنة والابتكار التكنولوجي للخدمات المالية. هناك حاجة إلى استخدام التكنولوجيا المالية بشكل منهجي ودوري من خلال إنتاج أدوات الدفع والمعايير وأفضل الممارسات كحلول لخدمات أخرى مثل الائتمان والتأمين. وبالمثل ، هناك حاجة إلى مزيد من التعاون في الترويج لحلول تكنولوجيا المعلومات والاتصالات وغيرها من الابتكارات لضمان أن أنظمة الادخار البريدي تتعامل مع تحديات تطوير منتجات جديدة مثل التجارة الإلكترونية والخدمات المصرفية الإلكترونية. على سبيل المثال ، يمكن لمنظمي البريد والشركات وأصحاب المصلحة الآخرين المشاركة في شراكات تعزز الابتكار التكنولوجي والمؤسسي للتمويل البريدي.

استنتاج:

حان الوقت للابتكار مع التمويل البريدي

تمتلك الشبكات البريدية الكثير لتقدمه من أجل الشمول المالي ، كما يتضح من تطور نظام الادخار البريدي ونماذج الأعمال المختلفة للتمويل البريدي في العديد من البلدان الآسيوية. من المؤكد أن إنشاء تمويل شامل ليس بالأمر السهل ، لأن البنوك ، المصدر التقليدي للخدمات المالية ، لا تزال تكافح في البيئة المالية العالمية الحالية. وهذا يستدعي اعتماد نماذج مبتكرة وكافية ومنخفضة التكلفة لتقديم الخدمات المالية مثل نظام الادخار البريدي.

مع التحديات العديدة التي تواجه النظام المصرفي التقليدي - من البنية التحتية المحدودة إلى التعقيد المتزايد للعمليات المصرفية - فقد حان الوقت لأن يلعب التمويل البريدي دورًا أكثر بروزًا. تشير الدلائل إلى أن الوصول حتى إلى كميات صغيرة من الخدمات المالية البريدية يمكن أن يكون له تأثير تحولي على الفقراء ، ليس فقط لتوسيع دخلهم ولكن أيضًا لتعزيز قدرتهم على الصمود أمام الصدمات الاقتصادية (Berthaud 2014). وبالتالي ، يحتاج التمويل البريدي إلى مزيد من التطوير كأداة رئيسية للشمول المالي.