ماهو دور البنوك في تمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة؟

تلعب البنوك دوراً محورياً وهاماً في الحياة الاقتصادية للمجتمع، ويكمن دور البنوك في أنه يلعب دور الوسيط بين المودعين أصحاب الفائض وبين المقترضين أصحاب العجز، ويحصل البنك على مكاسبه من الفرق بين الفوائد الممنوحة على الودائع وبين الفوائد المفروضة على القروض، ونتيجة زيادة حدة المنافسة في القطاع المصرفي تسعى البنوك لتنويع خدماتها المالية، وتعمل على تسهيل منح القروض للمشروعات الصغيرة والمتوسطة.

و بعد عملية بحث واطلاع اتضح لي أن الدور الحيوي الذي تلعبه البنوك يتمثل في عدة أشكال للتمويل الممنوح للمشروعات الصغيرة والمتوسطة، ومن أهم هذه الطرق:

1. التمويل قصير الأجل: وهو تمويل تمنحه البنوك لعملائها لمدة تقل عن سنة، ولتوضيح فكرة التمويل قصير الأجل سنفترض أنني أعمل بنشاط الاستيراد، وخلال فترة معينة من العام ظهرت أمامي فرصة جيدة لشراء منتجات عالية الجودة بسعر مناسب إلا أنني لا يتوفر معي المال الكافي للشراء حالياً لكن الأموال ستكون متوفرة معي بعد 3 أشهر، فما أفعله هو أنني أتوجه إلى البنك ثم أحصل على المبلغ المطلوب لأقوم بعملية الشراء، وبالنسبة للبنك ستكون ضمانته هو شيك خاص بي قابل للصرف بعد 3 أشهر، وهنا بعد أن تأتي فترة تحصيل الشيك بعد هذه الفترة سيتقاضاها البنك وليس أنا، وتسمى هذه الطريقة السحب على المكشوف، وهي إحدى طرق التمويل قصيرة الأجل.
2. التمويل طويل الأجل: هو تمويل تمنحه البنوك لعملائها لمدة تزيد عن سنة، ولكي تتضح الصورة أكثر سأفترض أنني مالكاً لمشروع استثماري من الحجم المتوسط وأردت أن أشتري آلات إنتاجية حديثة لأطور من عملياتي الإنتاجية وأحسن من جودة الإنتاج، إلا أن مشروعي لا تتوفر له الأموال الكافية لشراء الآلات ذات التكلفة العالية، ما أفعله هو أنني سأذهب إلى البنك وأطلب قرضاً بقيمة المعدات الإنتاجية، لكن في سبيل حصولي على القرض سأقوم بعملية التفاوض على سعر الفائدة الذي سأقوم بدفعه للبنك مقابل حصولي على القرض، وسأفاوض البنك فيما يخص فترة سداد الأقساط لحين الانتهاء من سداد كل المبلغ مع تكاليف الفائدة، ولكي يتم الموافقة على طلب القرض لابد لي أن أقدم ضمانات يقبلها البنك، وذلك لكي يأخذ البنك احتياطاته في حالة عجزي عن سداد القرض، وهنا لابد أن تكون الضمانات كافية وقيمتها تكفي لسداد كل قيمة القرض، وهذه أحد أشكال التمويل طويل الأجل وهو القرض.

والسؤال هنا، هل تعمل البنوك وفق قواعدها الخاصة ودون رقابة عليها؟وما هي تجاربكم مع تمويلات البنوك؟